1. Зарождение банковского дела в Древнем мире
2. Возникновение
банков в Европе
3.
Возникновение банков в России
1. Зарождение банковского дела в Древнем мире. Банки у народов древности возникли в
период совершенной оседлости, когда появлялись в той или иной форме деньги
(скот, мех, кость, зерно и пр.). Такие учреждения существовали в Вавилоне,
Египте. При натуральном хозяйстве местом хранения товарных денег были храмы. В
них концентрировались продукты, предназначенные для обмена с другими общинами и
государствами. Фактически в древности с помощью храмов стали формироваться
основы денежного хозяйства.
Так, известные банкирские дома Эгиби и Мурашу в
Вавилонии в VI в. до)., совершали банковские операции: комиссионные — по
покупке-продаже (платежи за счет клиентов; принимали денежные вклады; выдавали
кредиты под расписку и залог; выступали поручителями, доверителями, советчиками
при составлении разного рода договоров и сделок.
Банковское дело в Египте до н.э. было организовано в
форме государственной монополии. В Александрии находился банк, тесно связанный
с государственным казначейством. Отделения его находились во всех административных
центрах страны, а они имели представителей почти в каждом населенном пункте.
Эти банки производили: покупку, продажу и размен монет; «выдачу ссуд; операции
с недвижимостью, ломбардные операции; учет обязательств до наступления срока,
прием вкладов; доверительные операции; операции по переводам и акцептам и пр.
В Греции первоначально банковские операции (прием
вкладов) производились в храмах. Так, военный фонд Аттического союза был
передан на хранение в храм Аполлона в Делосе, затем в храм Афины в афинском
Акрополе. Впоследствии, в связи с интенсивным развитием торговли, последовавшим
за Персидскими войнами, нужда в кредите и посредничестве побудила и частных лиц
заняться банковскими операциями. Посвятившие себя этому делу афиняне назывались
трапезитами (от греч. трапеза — стол). Они проводили свои операции в 33
городах. Овладев в наибольшей степени меняльным делом, трапезиты получали
высокие доходы. Знание содержания металла в монетах, курсы разных монет разных
полисов, определение степени их износа, предвидение возможности перечеканки
делали трапезитов подлинными профессионалами.
В государственных казначействах деятельность
специалистов разных профессий была унифицирована:
· наукрарии занимались приемом и
выдачей денег;
· полеты отчитывались по доходам и
расходам;
· аподеки собирали денежные средства;
· логисты оценивали правильность
осуществления денежных операций;
· эфвины в судебном порядке разрешали
вопросы неправильного составления отчетности.
Банковское дело
в Риме возникло к концу III в. до н.э. Об этом свидетельствует название банкиров
«трапезиты», которое лишь впоследствии сменилось уже римским термином «аргентарии».
Государственные банки в Риме появляются в эпоху
Римской империи. Чисто банковские операции у них тесно связаны с возникновением
налогов и управлением государственным имуществом. Следовательно, сложившиеся
традиции доверять денежные средства храмам распространяются не только на
древнем Востоке, но активно перенимаются в Древней Греции и Древнем Риме, а
затем — в средневековой Европе'.
В средневековой Европе место за алтарем каждой церкви являлось
хранилищем денег, которые временно оставлял меняла, обычный горожанин и крестьянин.
Одновременно с появлением частных кредиторов в лице торговых домов и
отдельных лиц, занимавшихся коммерческой деятельностью, действуют государственные
торговые агенты — в древнем Вавилоне их называли тамкарами. Придавая оптовый характер некоторым видам
торговли, тамкары усиливали свое влияние внесением денежных вкладов и созданием
страхового фонда торговой общины. Основной операцией таких общин стала продажа
и купля денег в виде металлических слитков, торговля ими других странах.
Всей зарождавшейся торгово-обменной деятельностью в основном
занимались рабы, платившие оброк. Действуя самостоятельно, на свой страх и
риск, они были более выгодны государству и торговым домам.
Развитие
рабства и закрепление за рабами денежных операций (сохранных, кассовых,
учетных, расчетных, обменных, кредитных, депозитных) в рамках отдельных
государств, храмов, торговых домов обеспечили совершенствование посредничества
в платежах, стимулировали рост денежных накоплений и их концентрацию, стали
основой зарождения банков.
2. Возникновение банков в Европе. Основу денежного предпринимательства
заложила деятельность ассоциаций Древнего Рима и городов средневековой Италии.
Основное соперничество шло между ассоциациями Венеции и Генуи. В 1171 г . Действовавшее в
Венеции в течение нескольких десятилетий паевое товарищество закрытого типа
приобрело облик депозитного (вкладного) банка. Последующие создаваемые
товарищества (банки), будучи частными и являясь собственностью богатых горожан
(патрициев), рассматривались властями города как общественная касса.
В начале
XIII в.
итальянские банкиры распространяют поле своей деятельности и за Альпы.
Пионерами в этом отношении выступили жители Ломбардии, которые основали в
крупных городах Европы свои конторы.
Банковское
дело связано с введением вексельного обращения. Первым результатом этого
обращения было возникновение ряда городских и государственных учетных банков. В
1587г. в Венеции учрежден Банко ди Риалто, за которым в 1594 г . признано монопольное
право учета векселей.
В 1619 г . существовавшее в
Венеции общественное товарищество названо жиробанк (от лат. giro — оборот). Он просуществовал до 1806 г .
В период
с XII по XVI вв. в той или иной степени все
страны Европы оказались под влиянием деятельности итальянских товариществ.
Европа стала
центром устойчивого проникновения денежных операций в экономическую
деятельность создаваемых государств. Истинное значение банковского дела
прояснилось в процессе развития торговых связей государствами.
Первые
компании акционерной формы основаны в 1600 г . в Англии и в 1602 г . в Голландии для
торговли с Ост-Индией. Большая часть крупных банте также была учреждена на
акционерных началах. Применение акционер-то принципа наряду с появлением
векселей и введением банков было важной реформой в области торговли и
обмена.
В условиях
международной торговли, принявшей широкие масштабы в Амстердаме, постоянное
наличие при крупных торговых сделках значительного количества металлических
денег различной пробы и достоинства потребовало создания системы кассиров,
чтобы заменить менял.
Городские власти Амстердама усмотрели опасность в соединении
профессий кассиров и менял и приняли решение об учреждении организации, которая
заменяла кассиров и менял и действовала бы открыто по уставу. В I 1609 г . создан разменный
банк для удовлетворения постоянной потребности, в размене металлических денег,
который стал крупным центром банковского предпринимательства и просуществовал
до 1795 г .
Урегулирование
городскими властями в 1659 г .
монетной системы, установившей твердый тариф мелкой монеты, способствовало
чеканке собственной монеты — гульденов, начиная с 1681г. В связи с этим
разменный банк был преобразован в депозитный и переводной /жиро/ банк, основная
задача которого сводилась к определению качества монет для отбора в ранг
«хороших».
Опыт Амстердама имел ограниченные рамки. Только в крупных городах.
международной торговли он нашел применение (например, в немецких городах
Любеке и Гамбурге).
В Германии на базе филиалов итальянских торговых домов стали
развиваться немецкие торговые дома (товарищества полные или товарищества на вере).
Торговый дом Я. Фуггера (1450—-1528) выполнял все виды
известных де-*! нежных операций — от расчетных до кредитных, внедрял в практику
доверительные операции по управлению имуществом, опекунские и аудиторские 1 услуги.
Во Франции в XII—XVI вв. предпринимались неоднократные попытки создания
товарищества для выдачи ссуд под некрупные залоги (заклады). В 1673 г . выдача ссуд под
залог регламентируется. Повсеместное распространение банков достигло столицы
страны — Парижа.
В XVII в. сформировались объективные предпосылки изменения положении
банков и банковского дела в Европе. Благодаря образованию мирового товарного
рынка в ходе великих географических открытий XV—XVI вв., усилению национальных интересов
и экономических притязаний отдельны! европейских государств, качественному
повышению уровня хозяйственны* возможностей, интернационализации финансовых
связей, обострению рискованности предпринимательской деятельности банковское дело
неизбежно должно было соединиться с общим процессом глобализации мирохозяйственных
отношений.
Отвечая потребностям времени, часть жиробанков пытались
занимать кредитованием. Но пока условия монетного обращения оставались неудовлетворительными,
это происходило редко и в небольших размерах. Кредитные операции угрожали
подорвать доверие торговых кругов к ценности банковских денег. Только с
улучшением условий монетного обращения это направление банковского дела могло
развиваться.
Основные
функции банков (привлечение временно свободных денежных средств и их
накопление; кредитование ремесел, промыслов, государств, частных лиц;
осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве) получили свое развитие
в рамках регулирования денежного обращения, поддержания его устойчивого
равновесия в условиях постоянного дефицита денег.
Английский
банк стал первым эмиссионным банком. Вскоре последовало учреждение подобных
банков и в других странах, где промышленность достигла соответствующего уровня
развития. В Пруссии в 1765 г .
Фридрихом Великим учрежден Королевский Банк в Берлине. Первоначально это был I только жиробанк, а не эмиссионный,
т.к. размер операций не оправдал возлагавшихся надежд, банк уже в следующем
году получил право выпуска банкнот. После поражения Пруссии в 1806 г . он также прекратил
платежи. В государственных интересах банк выдавал ссуду под землю и это его
погубило. В 1846 г .
он преобразован в Прусский банк в форме акционерного общества под
государственным наблюдением, а из него при основании Германской империи возник
Германский Имперский Банк.
3.
Развитие банков в России. В Древней Руси вследствие отсутствия капиталов и общей бедности
народонаселения кредит был развит слишком слабо. Деньги если и давались, то под
непомерно высокие проценты.
По
Русской Правде, изданной в 1019
г ., законным считалось 20% годовых, разрешалось брать и
40% за «малое число дней», но 60% считалось лихвою, и за это полагалось
наказание. «Если заимодавец потребует уплаты долга, а должник начнет отпираться,
то заимодавец обязан представить свидетелей, которые пойдут к присяге, и тогда
он получит свои деньги. Если должник не отдавал ему много лет, то платил ему
еще 3 гривны в вознаграждение за убытки. Если купец, взяв товары или деньги в
кредит, потерпит кораблекрушение, или подвергнется пожару, или будет ограблен
неприятелем, то нельзя сделать ему какое-либо насилие или продать его в
рабство, но необходимо позволить ему рассрочку платежа на несколько лет, потому
что это несчастье от бога, а он не виноват в нем. Если же купец,
вверенный ему товар или пропьет, или проиграет, или испортит по глупости, то
доверители поступают с ним как им угодно: хотят — ждут, хотят — продадут в
рабство, на то их воля.
По уложению
царя Алексея Михайловича (1649) взимание процентов, по примеру Запада, было и в
Руси признано несогласным с правилами церкви и запрещалось.
При Петре I казна выдавала ссуды учредителям
фабрик и заводов — часто безвозвратно. Эти операции не имели значения кредита в
современном смысле слова.
Помимо выдачи
долгосрочных ссуд, вклады использовались правительством в качестве займов,
составляющих подавляющую часть внутреннего дарственного долга.
По проекту
графа И.И. Шувалова в 1758 г .
учрежден Медный банк. В это время правительство было озабочено распространением
медных денег в народе, ходивших по очень высокому курсу и представлявших
неплохой дохода для руководства страны. Медный банк предоставлял ссуды промышленникам,
помещикам, переводил векселя от лиц, сдававших ему на хранение медную монету. В
1763 г .
банк ликвидирован в связи с проблемами по возврату кредитов. В июне того же
года в Санкт-Петербурге и Москве открыты банковые конторы вексельного обращения
между городами. Цель контор: привлечение в казну серебряной монеты. Выдавая
ссуду под векселя медной монетой, банк требовал от заемщика возвращения ее
серебряной монетой. Кроме того, купец, желавший ехать из Петербурга в Москву,
вносил деньги в Питере и получал ассигновку на Москву. Таким же образом,
банковые конторы производили платежи по векселям. Эти банковые контора не
принесли развитию российского кредита существенной пользы.
Петром Ш
задуман проект реорганизации банков, по своему типу приближенного к
современному понятию о банках, однако по кратковременности своего царствования,
он не успел привести проект к исполнению в связи с дворцовым переворотом.
При Екатерине II согласно «Денежному манифесту» 1768 г ., в России
учреждались два банка для размена ассигнаций — в Петербурге и Москве московские
ассигнации следовало предъявлять для обмена на ходячую монету только в
Московский банк, а петербургские — только в Петербургский,
Екатерина II с 1 января 1769 г . ввела в стране
бумажное обращение (медные монеты были крайне неудобны в обращении), отпечатаны
ассигнации.
В 1791 году ассигнационные банки объединили в один — Государственный
ассигнационный банк — с правлением в Петербурге и отделением в Москве. Этот
банк имел право: закупать внутри государства медь и выпускать ее за границу; выписывать
из-за границы золото и серебро в слитках и монете; завести в Петербургский
Монетный двор и чеканить монету; производить учет векселей.
В целом к началу XIX в. в России не сложилась система
организации коммерческого кредитования. Причиной тому послужило слабое развитие
торговли и промышленности. Государственный ассигнационный банк существовал
вплоть до замены ассигнаций государственными кредитными билетами. А это
произошло в июне 1843 г .
С началом царствования Александра II в банковскую систему допущен частный
капитал. Вслед за учреждением Госбанка в стране стали возникать частные
кредитные учреждения двух видов — в форме общественных заемщиков и в акционерной.
Эти кредитные учреждения — Общества взаимного кредита (ОВК) — строились
по принципу взаимной материальной ответственности членов за дела общества.
Особенность ОВК — в отсутствии паевого капитала. Каждый член общества делал
взнос в оборотный капитал и принимал на себя ответственность за его операции в
десятикратном размере к сумме вступительного взноса. Величина предоставляемого
ему кредита зависела от суммы вступительного взноса ОВК производили учет и
выдачу ссуд под векселя, ценные бумаги и различные товарные операции. Пассивы
формировались за счет взносов, текущих счетов и вкладов.
Вслед за ОВК начинают создаваться частные коммерческие банки на акциях -
депозитные банки. Первый в России акционерный банк образован по почину
председателя Петербургского биржевого комитета Е.Е. Брандта в 1864 г . — С. петербургский
Частный Коммерческий банк. Успех первого акционерного банка означал прорыв
казенной монополии в банковском деле. Вторым по времени учрежден Московский
Купеческий банк (1866). В 1863
г . создано первое в России Санкт-Петербургское общество
взаимного кредита.
31 мая 1860 г . утвержден устав
нового Государственного банка. Он преобразован из Государственного коммерческого
банка, созданного в 1817г. Свою родословную Государственный банк ведет от
первых государственных банков в России (1754).
Согласно
Уставу новое учреждение являлось банком краткосрочного коммерческого кредита,
призванным содействовать «упрочнению банковской системы» и «оживлению торговых
оборотов» в стране.
В основу
устава Госбанка положен устав французского Центрального банка.
По Уставу 1860 г . Государственный банк
состоял в ведении министра финансов и под наблюдением Совета государственных
кредитных установлений. Государственный банк способствовал созданию в стране
системы учреждений мелкого кредита по кредитной кооперации крестьян и кустарей.
В результате денежной реформы 1895 — 1897гг. Государственный банк пучил
эмиссионное право. С этого времени денежное обращение России базировалось на
золотом монометаллизме.
В 1869г.
организован Санкт-Петербургский Международный коммерческий банк. В этой
операции участвовала группа иностранных банкиров: И. Бренберг, «Госслер и К°»
(Гамбург), «Б.Г. Шредер и К°» (Амстердам), братья Бетман (Франкфурт-на-Майне),
«Эмиль Эрлангер и К°» (Париж).
В 1871 г . созданы
Азовско-Донской коммерческий банк в Таганроге и Русский для внешней торговли
банк в Санкт-Петербурге. В мае того же года в России создан первый акционерный
земельный банк — Харьковский.
Земельные банки выпускали 6%-ные закладные листы в кредитных
руб-лях и выдавали ссуды либо в закладных листах пр нарицательной стоимости, либо
деньгами, но ниже нарицательной стоимости. В апреле 1873 г . создан центральный
банк русского поземельного кредита, Его учредителями выступи банкиры А.
Френкель и Л. Розечталь, а акционерами стали российские и зарубежные банкирские
дома. Основные цели банка: размещение закладных шов русских земельных банков на
денежном рынке европейских стран; привлечение иностранного кредита в сельское
хозяйство России.
В 1871—1873
гг, создано 10 земельных банков. Их число не изменилось до 1917г.
В 1862 г . принято Нормальное
Положение для городских банков и новый устав сберегательных касс.
В 1870 г . в стране
насчитывалось 29 акционерных банков, 15 обществ взаимного кредита, 163
городских банка и 11 ссудно-сберегательных товариществ. Эту систему венчал
Государственный банк, имевший 41 отделение.
К концу XIX столетия в России сложилась
капиталистическая банковская система, закончился первый, экстенсивный этап ее
роста.
В 1909 г . Россия вступила в
полосу промышленного подъема. Период 1909—1913 гг. стал зенитом в развитии
денежно-кредитной системы дореволюционной России.
Были созданы новые банки, в т.ч. крупнейший Русско-Азиатский,
организованный при активном участии Министерства финансов в 1910г. Банк
возглавил бывший директор общей канцелярии Министерства финансов Путилов.
Российские акционерные коммерческие банки подразделялись на
три категории: петербургские, московские и провинциальные.
В Петербурге было сосредоточено около 64% всего банковского
капитала.
К 1914 г . главную роль на
денежном рынке России играли 12 крупнейших банков. 9 из них являлись
петербургскими, 2 — московскими и 1 — провинциальным. На эти 12 банков падало
79—80% основных активов и пассивов всех 50 акционерных банков.
Первая
мировая война имела трагические последствия для денежно-кредитной системы всей
российской экономики. Финансирование войны проводилось за счет денежной эмиссии
и заграничных займов. Большая часть промышленности переключилась на военные
заказы, которые почти полностью финансировались казной. Резкое сокращение
производства товаров для широкого рынка при непрерывно растущих ценах повлекло
ликвидацию коммерческого кредита и породило сильную спекуляцию товарами,
которая стала источником крупнейших доходов. Спрос промышленности на банковский
кредит и финансирование чрезвычайно сократился. Огромный прирост банковских
ресурсов был направлен на операции с государственными займами, т.е. на
финансирование военных расходов. Свободные денежные капиталы устремились на
покупку акций как в целях страховки от обесценивания рубля, так и для захвата
контроля над акционерными обществами. Это повлекло за собой сильный рост курса
акций, учреждение новых обществ и очень значительное увеличение акционерных капиталов
старых предприятий.
После
октябрьских событий 1917 г .
согласно подписанному Ш.Лениным декрету «О национализации банков» от 27 декабря
1917 г .
Государственный банк был преобразован в кредитное учреждение новой власти. В
стране введена государственная монополия на банковское дело. Акционерные
коммерческие банки подлежали национализации и были слиты с Государственным
банком, который месяц спустя назывался Народным банком Российской республики.
В 1921 г . создан
Государственный банк РСФСР, преобразованный в Государственный банк СССР,
находящийся в прямом подчинении Правительства.
Госбанк СССР
до банковской реформы 1987 г .
являлся единым эмиссионным, кредитным, расчетным и кассовым центром страны,
выполняя (в отличии от центральных банков промышленно развитых стран) функции,
присущие центральному, так и другим банкам. С 1988 г . функции кредитования
расчетно-кассового обслуживания народного хозяйства были переданы
государственным специализированным банкам.
Центральный банк в РФ создан после обретения ею суверенитета
на базе Госбанка СССР первоначально в виде Госбанка РСФСР, который в декабре
Комментариев нет:
Отправить комментарий